금융소외자 창업자금에서 사후관리까지 돕기도
최근 경기불황이 가파르게 진행되고 있는 가운데 높은 대출 이자에 신음하는 서민층이 늘고 있어 우려된다. 이런 상황에서 눈길을 끄는 것이 바로 대안금융이다. 은행이나 1차 금융권을 통해 돈을 빌릴 수 없는 이른 바 금융 소외자들을 위한 대안금융시스템은 최근 국내에서도 가능성을 열어 보이며 서민들의 구원투수 역할을 할 수 있을 것인지 주목되고 있다. 대안금융의 종류와 실태를 <뉴스포스트>가 알아보았다.
인터넷 상에서 이자율에 대한 경매를 벌여 이자율이 낮은 순서대로 낙찰되는 방식의 역경매 대출 사이트 원클릭닷컴 게시판에는 지난달 21일 중도상환을 알리며 고마움을 표시하는 홍 모 씨의 글이 게재됐다. 홍 씨는 <이제 적금도 시작하고 불안에 떨며 살지 않으려고 한다>는 심경을 밝혔다. 아이디 쵸크를 사용하는 사용자는 <앞날에 다시는 불안이 없기를 바란다>며 <시작하신 적금 만기 때까지 꼭 열심히 넣으셔서 타는 기쁨을 느끼시라>고 응원했다.
돈이 필요한 사람과 이에 투자할 사람이 직접 투자형식으로 입찰을 하게 되는 이 사이트를 통해 빌리는 사람은 이 같은 투자자 100명 한도 내에서 최대치 200만 원까지의 대출이 가능하다. 한 번 대출한 사용자는 1년 안에 재대출이 안 된다. 이 같은 제한요소들은 자칫 대출금이 눈덩이처럼 불어나 빌린 사람이나 받는 사람에게 경제적 부담을 안기지 않기 위한 것으로 모든 거래에 중개수수료는 0%이다.
사채와는 비할 바가 아닌 낮은 이자율에 불법추심 걱정 없는 대출 환경도 그렇지만, 무엇보다도 심적인 부담과 좌절을 함께 나눌 수 있다는 것이 강점이다. 해당 사이트의 게시판에는 빌리기 신청이나 연체 및 체납에 대한 공지, 혹은 조기상환에 대한 공지 외에도 불황의 시대 서로의 어깨를 두드리는 응원의 메시지가 보는 이들의 마음을 잡아끈다.
‘구르는 재주’라는 아이디 사용자는<경기가 안 좋긴 하다>면서도 <그래도 막달인데 다시 한 번 희망을 가져본다. 내년에는 다 잘 될 것>이라고 희망의 메시지를 전했다.
연체 중인 대출자들에 대한 응원의 메시지 또한 이 사이트의 독보적인 풍경이랄 수 있다.
‘연체라는 늪 속에 피어난 꽃 한 송이’라는 제목의 게시물에서는 장기연체로 투자자들을 맘 졸이게 만들었던 한 대출사용자에 대한 내용이 실려 있다. “이 분이 다시 경매를 신청한다면 무이자로라도 빌려드리고 싶은 심정이다”라고 운을 뗀 작성자에 따르면 연체를 거듭한 이 대출사용자는 1경매의 처음 2회를 제외하고는 거의 대손투표(문제대출에 대한 소송에 관해 투자자들이 찬반을 결정하는 투표)를 아슬아슬하게 비껴갈 정도로 장기연체가 많았다. 하지만 비난의 글은 찾아보기 어려웠다. 비록 연체 횟수는 많았지만 연체가 되는 상황에 대해 솔직하고도 미안한 심경을 표현해 온 대출사용자에 대해 투자자들의 공감대가 형성된 것. 작성자는 “항상 게시판에 현재의 상황에 대해 글을 남겼고, 연체가 됨을 너무 송구스럽게 생각하고 계셨다”며 “멀리서 마음으로나마 응원하겠다”는 내용을 전했다.
민-관 손잡고 서민금융 탄탄하게
신용회복위에 따르면 올 들어 10월까지 대출문제와 관련한 상담 건수는 36만 5,000여 건에 달하며 지난 한 해 상담 건수보다 45%나 늘어난 수치를 기록했다. 이자를 장기간 못 갚아 신용불량자가 되는 사람도 증가해 지난 5월까지 금융감독원에 집계된 신용불량자는 248만 3,000여 명에 이르렀으며 개인 파산 신청건수도 10월까지 9만 9,000여 명으로 집계돼 3년 연속 10만 명을 넘어설 전망이다.
이처럼 대출 부담으로 인한 서민경제의 붕괴가 가속화되면서 소액금융지원재단이 은행과 보험회사의 휴면예금을 재원으로 소상공인·창업자·채무 불이행자 등에게 저금리 소액을 대출하는 마이크로크레딧 사업도 본격화하고 있다. 개인과 개인을 중개해 수수료 없이 낮은 이율의 소액 자금을 대출해 주는 P2P방식에서 한 발자국 나아가 창업기금을 최대 2,000만 원까지 지원하는 마이크로크레딧 제도는 창업자금 및 기타 자립지원을 병행하면서 개인이 실질적으로 금융 제도권 안에 복귀할 수 있도록 하는 데에 그 기능의 핵심이 있다.
마이크로크레딧은 자기고용 프로젝트에 소액을 대출하는 것에서부터 출발해 서민들의 가난 극복에 도움을 주겠다는 취지하에 발전해 왔다. 창업을 지원하는 대표적 마이크로크레딧 시범기관인 사회연대은행의 이종수 이사장은 “단순히 소액을 대출해 주는 것이 아니라 그것을 기반으로 부를 창출해야 한다”며 “창업 이후 기업가적으로, 사회복지적으로 접근해 전문가적 연구를 통해 돕는 것”을 마이크로크레딧의 가장 중요한 점으로 꼽았다.
그러나 이 같은 대안금융 시장에도 시사점은 제기되고 있다. 무엇보다 가장 큰 문제는 제도금융권 안에서 이 같은 대안금융의 실험적 사례들이 파생할 수 있는 가능성들을 얼마나 흡수할 수 있느냐 하는 것. 특히 개인간 대출 중개모델로 금융적 대안을 꾀하고 있는 인터넷 대출 중개 사이트의 경우 제도금융권의 계도나 관리감독의 영향력이 닿지 않아 자칫 사용자들의 피해가 우려되는 만큼 각별한 주의가 요구된다.
한국인터넷금융의 신현욱 대표는 “투자하는 회원님들이 대부업자로 등록해야 하는 것이냐는 논란이 있어왔다”며 “본 저축은행 제휴모델에서 투자자 회원들은 대부행위를 한다고 볼 수 없다는 관계당국의 유권해석을 받았다”고 밝혔다. 사채업이 아닌 일반 투자자로 선을 긋는 과정에서 대안금융 기관의 고민을 단적으로 드러내는 대목이다. 이 외에도 대출기록이나 신용정보를 투명하게 하고, 빌려주기에 참여하는 회원들로 하여금 보다 안정적인 수익구조를 기대할 수 있도록 하는 쇄신작업이 자구적으로 끊임없이 지속되고 있는 상태라는 게 업계의 전언이다.
창업대출을 지원하는 마이크로크레딧 업계 또한 대출금 상한선과 이자율 부담 사이에서 적절한 수준을 찾기 위해 고심 중이다. 사회연대은행의 이종수 이사장은 “우리나라의 경우 대출 상한선인 2천만 원으로는 창업을 이루기가 어렵다”며 “하지만 이는 상환능력을 고려한 액수로 대출금액만으로 사업을 하려는 사람은 환영하지 않는다”고 가닥을 잡았다.
각종 대안금융들이 불황 속 서민들의 손을 잡아 줄 구원투수로 활약할 수 있을지 주목된다.
<이현아 기자 yomikako@hanmail.net >
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